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薛兆丰

 
 
 

日志

 
 

海啸与保险机制  

2005-12-12 14:37:39|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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  薛兆丰  

  印度洋沿岸多国遭遇海啸,灾难提升了世人对预警和保险体系的关注。我从制度上看,更加强调保险机制在追求信息和分摊损失上的作用。保险机制比保险公司的历史远为悠久,渗透也更为广泛,是人类伟大的发明之一。在大部分时间里,它只是自发地形成和延续。可能正因为这样,其运行机制和对社会冲突的协调作用,往往被低估了。

  所谓保险机制,就是三个环环相扣的功能:即准确评估风险的或然率,对投保者提出合理的行为约束,并分摊个别投保者遭遇的损失。任何同时具有上述三项功能的社会机制,都是有形或无形的保险机制。家庭就是一种典型的保险机制。父母担负起对子女的教育和监督责任,不仅是出于对子女的爱护,也是为了降低子女潜在的保险索赔,因为子女一旦遭遇意外损失,全体家庭成员将共同分担。为了降低风险,家庭成员倾向于互相关心、互相监督。

  我的老师威廉斯(W. E. Williams)对保险机制有个经典的运用。他第一堂课总是跟学生约法三章,规定如果谁的手机在课间响起,坐在他左右两边的同学将受到学期成绩下降一档的惩罚。于是,互相提醒成了同学们上课前的习惯。一群学生坐在一起,要确定到底是谁的手机响起,需要花费时间成本,正因为不容易被认定,学生便可能麻痹大意,这增加了手机响起的概率。想有效地抑制手机响起而不花费大量的调查成本,办法就是“株连”。

  几年前,重庆有市民被高楼上坠落的花盆击伤。因无法确定花盆到底从哪一家坠落,这位受伤的市民便将整楼住户一齐推上法庭。法院后来判决,50家住户共同赔偿受害人14万元。这件事曾经引起广泛争议。我认为,法官的判决运用了“株连”的概念,不仅符合经济原则,也有助于防患未然。保险机制的实质,也是一种“株连”。一旦出现无法事前准确预测的意外,那么意外的直接承受人可以得到预先约定的全额补偿,而意外造成的损失将“株连”所有参加同种保险的投保人。

  再来想一想“9·11事件”,两幢世贸大楼倒塌,谁是损失的承担者?世贸大楼的业主肯定不是,因为他们买了保险。保险公司也不是损失的承担者,因为其他高楼的保险费将增加,保险公司可以征收足够的保费来应付赔偿,即使保险公司入不敷出,其损失也将由其投保的“再保险公司”支付。那么,是高楼的租户吗?也不是。世贸大楼的租户,如《华尔街日报》,向业主支付的租金最终是由这些租户的客户支付的。那么,《华尔街日报》的订阅者是世贸大楼倒塌的损失承受者吗?也不是,那么到底谁是损失的承受者?是全世界。因为社会采用了层层的保险机制,全世界人民共同分担了损失。每人承担的份额未必一样,但都小得微不足道。也正因此,保险机制又进一步得到了推广。

  保险机制的另一项功能是规范行为。直观的例子是美国的驾车保险。在美国开车,司机普遍比国内小心得多。究其原因,是法律严格规定司机必须事先购买足够的保险,一旦违反了交通规则,司机要缴纳的保费就会大增。虽然保险公司从不直接提醒司机要遵守交通规则,但向投保人索取的歧视性保费,不折不扣地表明了其立场和分寸。

  我的疑问是,为什么保险机制还停留在目前的规模,没有得到更广泛的推广?大自然的灾害连年发生,当中涉及生命和巨额财产,保险公司只要在预测灾害的准确率上稍微改进,就能有丰厚的利润。欧美的天气预报,早在几年前就走上了商业化的道路;灾难预报与保险机制的紧密结合,还要等多久?

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